Альтернативы ипотечного кредитования

По условиям банка я не смогу потянуть ипотеку в ее классическом виде. Скажите, есть ли какие-нибудь альтернативы покупки жилья, которыми можно воспользоваться?
Ярослав, Барнаул

Такие альтернативы безусловно существуют. К ним относятся жилищный накопительный кооператив (ЖНК), кредитный потребительский кооператив (КПКГ), а также можно воспользоваться обычным потребительским кредитом. Далее мы расскажем об этих видах альтернатив ипотеки подробнее.

Для начала расскажем о потребительском кредите. Это обычный кредит, предоставляемый банками без указания конкретных целей его получения (заемщик просто берет деньги на свои нужды). Особенностями такого вида кредита является меньший срок, на который его можно взять (обычно не более 5 лет) и более высокие проценты. Воспользоваться такой альтернативой ипотеки имеет смысл, когда для покупки жилья требуется небольшая сумма, равная примерно 10-30% стоимости жилья. Если заемщик выбирает именно этот вариант, его ожидает несколько существенных плюсов: во-первых, это простота процедуры получения (значительно легче, чем при получении «классического ипотечного кредита»), а во-вторых, это отсутствие дополнительных расходов, таких как оплата услуг оценщиков жилья и страховки.

Теперь поговорим о жилищном накопительном кооперативе. Его членом может стать любой желающий. Для этого необходимо уплатить первоначальный взнос, сумма которого может быть различной в разных ЖНК, но приблизительно равна 10000. Из документов для вступления в кооператив требуется только паспорт. Основным нормативно – правовым актом, регулирующим деятельность ЖНК является ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» № 215-ФЗ от 30 декабря 2004 г.

Схема деятельности ЖНК отражена в его названии – это накопление средств на покупку жилья. После вступления в кооператив его член должен регулярно пополнять общий фонд взносами. Причем сумму и сроки внесения денег участник кооператива определяет сам. После того, как сумма внесенных членом ЖНК денег достигает необходимого минимума (обычно не менее 30% от стоимости жилья), кооператив покупает для него квартиру, внося оставшуюся сумму из общей кассы. После покупки участник кооператива получает право пользования жильем, он может в нем прописаться сам, зарегистрировать родственников сдать в аренду, однако право собственности по-прежнему принадлежит кооперативу. Далее участник ЖНК продолжает выплачивать членские взносы до тех пор, пока не погасит весь долг за купленную квартиру перед кооперативом. После этого право собственности переходит к гражданину, и он перестает быть членом ЖНК. Сроки погашения взятого в кооперативе долга равны полуторному сроку внесения собственной части средств, т.е если свою долю в покупку жилья гражданин копил в течение 4 лет, то расплатиться с кооперативом в полном объеме ему придется за 6 лет. Это основной минус ЖНК. В качестве плюсов этой альтернативы ипотеки можно считать простоту процедуры вступления в кооператив и получения займа, практически полное отсутствие дополнительных расходов и, самое главное, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы.

Третьим альтернативным вариантом ипотеки является кредитный потребительский кооператив граждан. КПКГ действует на тех же основаниях, что и жилищный накопительный кооператив, с той лишь разницей, что кредиты здесь выдаются не только на покупку жилья, но и на приобретение автомобиля, оплату различных услуг. Еще одно отличие КПКГ от ЖНК в положительную сторону – приобретенное жилье сразу становится собственностью члена кооператива, а он в свою очередь закладывает его в кооператив до полного погашения кредита.